«єОселя» для військових, ветеранів та родин загиблих: пільгову ставку зменшили до 3%
Пільгову іпотеку — банківський кредит на купівлю житла під 3% річних — можуть отримати військові, ветерани війни та родини загиблих захисників. Умови державної програми «єОселя» змінилися з 17 липня 2026: раніше для військовослужбовців діяла банківська ставка 7%, відтепер перші десять років це будуть 3%, наступні десять років 6%. Але базові умови кредиту на змінюються: банк перевіряє доходи, кредитну історію, чи є інше житло у позичальника і вирішує, чи надавати гроші у борг.
Разом з Ольгою Термено, юристкою та керівницею ветеранського напрямку ГО «Юридична сотня», Радіо Хартія пояснює, хто може скористатися програмою «єОселя», яке житло можна придбати, з яких причин банки можуть відмовити у кредиті.
«єОселя» — це не безкоштовне житло
Держава не дарує квартиру, а допомагає придбати її на вигідних умовах, роз’яснює Ольга Термено. Програма пільгового іпотечного кредитування «єОселя» передбачає, що людина купує житло за кредитні кошти, а держава компенсує банку частину відсоткової ставки. Це значно вигідніше за ринкове кредитування або звичайну іпотеку, каже Термено:
«Дуже часто люди думають, що їм одразу нададуть пільгове житло. Але насправді це просто кредит. За житло все одно доведеться платити, просто з меншим відсотком».
Термін іпотеки не може перевищувати двадцять років:
- перші десять років банківська ставка складатиме 3%
- наступні десять років — 6%.
Будинок зруйнований, але платіжки приходять: як уникнути боргів за ненадані комунальні послуги
Що змінилося з 17 липня
До липня 2026 року іпотеку під 3% могли отримати військовослужбовці за контрактом та мобілізовані військові. Від 17 липня цей перелік уряд розширив:
- ветерани війни
- родини загиблих (померлих) захисників.
Важливо, що поняття «ветеран війни» охоплює кілька категорій людей: учасників бойових дій, людей з інвалідністю внаслідок війни, ветерани не тільки російсько-української війни.
«Із норми випливає, що немає обмеження щодо періоду участі у бойових діях. Якщо людина має відповідний статус, то правило застосовується незалежно від того, коли вона його отримала», – пояснює Термено.
Як оформити «єОселю»
Щоби банк схвалив іпотеку, статусу військовослужбовця чи ветерана недостатньо. Щоб отримати кредит, потрібно відповідати ще кільком вимогам:
- бути громадянином України віком від 18 років
- виплатити кредит до 70 років
- мати достатній дохід для щомісячної сплати кредиту
- відповідати вимогам щодо забезпеченості житлом
- пройти перевірку банку
- не перебувати в санкційних списках
- не брати участі в інших державних житлових програмах.
«Важливо, що 70 років — це вік, до якого весь кредит має бути повністю виплачений. Тобто укласти договір у 70 років не вийде. А в 60 років можна укласти договір на 10 років», — пояснює Термено.
Також обов’язковою умовою є початковий внесок від 20%. Для молоді до 25 років він становить 10%.
Будинок у зоні бойових дій або в окупації: чи можлива компенсація за руйнацію
Які банки кредитують
Участь у програмі беруть Ощадбанк, ПриватБанк, Глобус Банк, Укргазбанк, Sky Bank, Sense Bank, Таскомбанк, Бізбанк, Банк Кредит Дніпро, Радабанк.
«Найвигідніший кредит до 10 років, коли діє ставка 3%. Якщо людина укладає договір на довший строк, то далі ставка зростає до 6%. Якщо ж вона встигає повністю виплатити кредит за перші 10 років, то підвищення ставки не буде», — сказала Термено.
Ухвалюючи рішення про надання кредиту, банк перевіряє доходи позичальника, членів його сім’ї та поручителів, кредитну історію, каже юристка:
«Кредитна історія, якщо вона є поганою, — це підстава для банку відмовити. Це законна підстава, тому що банк не зобов’язаний укладати такі договори».
Саме тому Термено радить не починати з пошуку квартири:
«Я завжди рекомендую спочатку піти до банку, дізнатися, які документи потрібні, які в них умови і чи людина взагалі підпадає під програму».
Наявність житла – не перешкода
Програма не вимагає, щоб людина взагалі не мала житла. Важливо, якої площі квартира або будинок:
- до 52,5 кв м житла, якщо людина живе сама
- до 73,5 кв м житла, якщо сім’я складається з двох або трьох людей
- додатково 21 кв. м житла на кожного наступного члена сім’ї.
Участь в програмі неможлива, тільки якщо загальна площа перевищує ці норми.
«Ця норма залежить від кількості членів сім’ї. Це дружина або чоловік і діти до 21 року, які спільно проживають», — пояснює Термено.
Важливо, що не враховується житло, якщо воно:
- розташоване на тимчасово окупованій території
- знаходиться в зоні активних бойових дій
- знищене внаслідок війни.
Нове житло замість зруйнованого обстрілом: як скористатися житловим сертифікатом
Яке житло можна купити
«єОселя» дозволяє придбати житло як на первинному, так і на вторинному ринку. Але є важливе обмеження — вік будинка, зауважує Термено.
У більшості областей України за програмою можна купити житло, яке введене в експлуатацію не більше трьох років тому. Виняток зробили для Харківської, Сумської, Чернігівської, Запорізької, Херсонської областей. Там можна придбати житло віком до двадцяти років.
«Якщо житло, приміром, в Києві, Львові або Тернополі, то за “єОселею” можна купити житло не старше трьох років. Важливо звертати увагу на момент здачі будинка в експлуатацію», — каже Термено.
Як подати заявку
Перший крок — подати заявку через застосунок «Дія». Саме мобільний застосунок, а не вебпортал використовується для оформлення заявки. Банк перевірить інформацію про заявника через державні реєстри.
За словами Термено, саме на цьому етапі найчастіше виникають проблеми:
«На етапі подання заявки має відбуватися електронна взаємодія між різними реєстрами: реєстрів нерухомого майна, реєстрів актів цивільного стану. Вся інформація про членів сім’ї, про право власності на житло, про статус повинна надаватися автоматично. Але часто бувають збої, щось не підтягується. В когось є житло, але воно не внесено в реєстр, тому що право власності було оформлене колись давно, ще у будинковій книзі. Такі нюанси можуть бути».
У таких випадках банк може попросити у потенційного позичальника додаткові документи.
Які документи потрібні
Точний перелік документів визначає банк. Але зазвичай необхідні: паспорт, ідентифікаційний код, документи, що підтверджують право на пільгу (посвідчення УБД, особи з інвалідністю внаслідок війни, члена сім’ї загиблого захисника тощо), документи про сімейний стан та дітей, документи про право власності на вже наявне житло, довідки про доходи. Якщо позичальник зареєстрований як ФОП, банк може додатково попросити податкову декларацію.
«Я б рекомендувала спочатку з’ясувати в банку, які саме документи вони попросять. Буває, що окремо просять довідку про доходи, окремо – податкову декларацію ФОП або інші документи», — каже Термено.
Оформлення може бути різної тривалості. Єдиний визначений термін — 24 години на опрацювання заявки, поданої у Дії. Далі все залежить від банку, швидкості збору документів та нотаріуса.
Житло пошкоджене обстрілом: як отримати компенсацію
Продавці вторинного житла бояться «єОселі»
Якщо йдеться про житло — квартиру або будинок — зі вторинного ринку, не всі продавці готові на угоду через «єОселю». Вони переймаються, що процедура виявиться складною.
Насправді, це не так, каже Термено. Перед продажем проводиться незалежна оцінка житла, без неї нотаріус не посвідчить договір. Коли він буде укладений, банк перерахує гроші за квартиру продавцю. Для нього фінансових ризиків практично немає, запевняє юристка:
«Банк виплачує повну суму вартості житла продавцю. Право власності переходить до покупця, і на цьому участь продавця завершується».
Практичні поради юристки
Ольга Термено радить не поспішати подавати заявку у Дії. Спершу варто:
- отримати консультацію в банку
- перевірити кредитну історію
- підготувати документи
- дізнатися, чи діє у вашій громаді програма компенсації першого внеску.
«Я рекомендую звернутися до органів місцевого самоврядування. Часто вони мають додаткові програми, які компенсують перший внесок або його частину. Також перший внесок може допомогти сплатити роботодавець», — сказала Термено.
Якщо банк відмовив, це не завжди означає, що скористатися програмою більше неможливо. Варто з’ясувати в банку причину відмови, за можливості усунути її і подати заявку повторно.
